L’argent ne fais pas (la maison du) bonheur. Mais il y contribue (fortement).
Tu as cassé ta tirelire cochon, mais ce n'est pas suffisant pour financer le logement de tes rêves ?
Voici des solutions pour financer l’achat et les travaux de rénovation de ton futur bien.
Qui dit achat immobilier et travaux de rénovation, dit souvent prêt bancaire. Mais avant de faire sauter la banque, prends connaissance des différentes options de crédit immobilier qui s'offrent à toi pour financer TOUT ton projet :
• Le crédit immobilier global : souscrire à un seul crédit immobilier (incluant l'achat et les travaux de rénovation) permet d’obtenir les mêmes conditions que celles fixées pour l’acquisition du bien. Cela rend l'effort financier moins lourd grâce à un taux plus avantageux qu’un prêt travaux et un prélèvement unique chaque mois, plus simple à suivre et à anticiper.
• Le prêt travaux (crédit à la consommation) : ce type de prêt, contracté en parallèle, conduit à avoir deux prêts distincts avec deux mensualités. Il est généralement de plus courte durée qu’un prêt immobilier, mais à un taux plus élevé.
• Le regroupement de crédit : Le regroupement de crédits est une opération financière qui consiste à regrouper plusieurs crédits en un seul. Il te permet de diminuer ton taux d'endettement et augmenter ta capacité de financement.
Ton banquier est catégorique : même en empruntant au maximum de tes capacités, le bien de tes rêves demeure hors budget. Avant de renoncer à ton toboggan géant d'intérieur, lis ces lignes.
En effet, de nouvelles de solutions de financement fleurissent et viennent décupler les opportunités de rêver plus grand.
• Le co-investissement : des acteurs comme Virgil ou Hyppo te propose d'investir avec toi dans l'achat de ton bien. L'avantage ? Des milliers d'€ d'apport en plus en échange d'une part à la revente future du bien.
• L'échange immobilier : au lieu de revendre un bien pour financer l'achat d'un autre. Échangez-le directement. C'est que propose Béa Immo.
• La co-propriété : envie d'une résidence secondaire ? Deviens copropriétaire d'une maison de vacances. Partage les frais d'achat... et l'utilisation de la maison. C'est ce que propose en substance Prello.
Tu n'as pas l'énergie de chercher toutes les aides à la rénovation énergétique disponibles ? Ne bouge pas, voici la liste ci-dessous avec tous les liens utiles.
• MaPrimeRénov' : accède au simulateur ici.
• MaPrimeRénov’ Parcours accompagné : le détail de cette aide par là.
• Éco-prêt à taux zéro : les conditions pour en bénéficier, c'est ici.
• Le chèque énergie : accède au simulateur juste là.
• Taux de TVA réduits : le détail des travaux éligibles à la TVA réduite : ici.
• Les aides locales : toutes les aides locales recensées par ici.
• Les certificats d'économie d'énergie (CEE) : pour tout comprendre sur les CEE, RDV ici.
Tu as des petits travaux qui ne nécessitent pas un gros emprunt ? Ta capacité d'emprunt est limitée ? Voilà des solutions de financement ou d'optimisations fiscales pour les petits budgets / projets.
Tu souhaites investir dans la pierre, mais ton budget est très limité ? Alors, il est intéressant d'investir dans les zones à potentielle. C'est-à-dire celle où le prix d'achat au m² est encore faible.
Il existe de nombreux quartiers dans les grandes et moyennes villes française qui bénéficient d'un prix au m² attractif et... en plus d'une aide pour les travaux de rénovation.
En effet, la réduction d'impôt « Denormandie » pour l'investissement locatif permet de bénéficier d’une défiscalisation importante (jusqu'à 21% de crédit d'impot) si on réalise des travaux dans un bien très délabré situé dans un quartier dégradés. La carte des communes éligibles est par là.
Avec l'avance de crédit d'impôts, voila de quoi financer ton investissement ou ton petit emprunt.
Le meilleur financement, c'est celui qui ne te coûte pas d'intérêts.
Pour ça il y a le prêt à taux zéro de l'état (aussi appelé "PTZ"). Le prêt à taux zéro est le dispositif de soutien à l'accession à la propriété des ménages aux ressources limitées (voir plafond pour en bénéficier).
Pour bénéficier du PTZ, tu ne dois pas être propriétaire de ta résidence principale depuis 2 ans.
Malheureusement ce PTZ doit être adossé en complément d'un prêt bancaire, mais il vous permettra de réduire la somme demandée à la banque et vos mensualités (car sans intérêt).
Le crowdfunding est idéal si tu portes une cause susceptible d'intéresser d'autres personnes.
Comme par exemple, aménager un espace chez toi pour accueillir des enfants dans un village dépourvu de crèche, ou installer une serre pour lancer ton potager partagé. Ce mode de financement participatif te permet de récolter des fonds auprès d'une communauté en ligne partageant ton intérêt pour le projet.
Des plateformes comme HelloAsso ou KissKissBankBank peuvent t'accompagner dans cette démarche.
Si tu empruntes à tes proches, famille ou amis, il est préférable de formaliser les choses dans les règles et en toute transparence. Consulter un notaire peut être judicieux pour clarifier les montants prêtés et les modalités de remboursement. Cette démarche permet d'éviter d'éventuels malentendus et protège les relations personnelles. De même, au sein de la famille, cela prévient les sentiments d'injustice lors des successions.
Pour en savoir plus sur les bonnes pratiques en matière de prêts entre proches, tu peux consulter cet article du Centre de Ressources en Économie-Gestion.
Avant de choisir une solution pour financer tes travaux, il est essentiel d'évaluer plusieurs critères afin d'opter pour l'option la plus adaptée à ta situation. Le mieux avant de s'engager dans une solution pour financer des travaux, c'est de se poser les questions suivantes :
• Quelle est ma capacité d'endettement ?
• Est-ce que je comprends bien le financement et les obligations associés que l'on me propose ? *
• Est-ce que j'ai bien vérifié toutes les aides auxquelles je suis potentiellement éligible ?
• Est-ce que j'ai suffisamment fait jouer la concurrence pour obtenir les meilleurs avantages ?
• Est-ce que le financement inclut un différé de crédit ? **
• De quel type de garanties, je bénéficie ?
* Est-ce que tu as bien lu toutes les conditions de ventes, les frais annexes etc. ?
** Le différé de crédit est essentiel quand vous achetez un bien avec des travaux de rénovation.
Il vous permet de commencer à rembourser un emprunt plusieurs mois après le début du projet.
Ça vous évite par exemple de ne pas payer le loyer de votre logement actuel, pendant les travaux du nouveau et le crédit en même temps.
Financer tes travaux de rénovation nécessite une planification rigoureuse pour éviter des erreurs pouvant impacter ton budget et la réussite de ton projet. Voici les principales à éviter :
• Négliger l'évaluation précise du budget travaux : Sous-estimer les coûts peut entraîner des dépassements financiers. Obtiens plusieurs devis détaillés d'architectes ou d'artisans pour anticiper toutes les dépenses. Et surtout ne prends pas au mot le moins-disant qui risque de sous-estimer tes travaux pour signer avec toi. Pour ne pas tomber dans le panneaux, voici un guide des prix pour des travaux de rénovation.
• Ne pas comparer les offres de financement : Accepter la première proposition venue peut te priver de conditions plus avantageuses. Compare les taux d'intérêt, les durées et les modalités de remboursement des différents prêts disponibles.
• Ignorer les aides et subventions disponibles : Plusieurs dispositifs, comme MaPrimeRénov' ou les Certificats d'Économies d'Énergie (CEE), peuvent alléger ton investissement. Renseigne-toi sur les aides auxquelles tu es éligible avant de débuter les travaux.
• Ne pas vérifier la certification des professionnels : Faire appel à des artisans non certifiés peut compromettre la qualité des travaux et l'obtention de certaines aides. Assure-toi que les professionnels choisis sont reconnus garants de l'environnement (RGE).
• Commencer les travaux avant l'approbation du financement : Engager des dépenses sans avoir sécurisé le financement peut te mettre en difficulté si le prêt ou les aides ne sont pas accordés.
• Sous-estimer le temps des travaux : des travaux de rénovation complète nécessitent le plus souvent des démarches administratives, une conception architecturale et l'exécution des travaux. Tout ça prend du temps. Sans compter les petites (mauvaises) surprises qui peuvent survenir dans les travaux.
Le risque ici est de devoir commencer à rembourser un crédit, alors que vous ne loger toujours pas dans le bien acheté. Ce qui sous-entend payer un loyer et/ou garde-meuble en même temps que le crédit. Serrage de ceinture en perspective.
En évitant ces pièges, tu optimiseras le financement de tes travaux et assureras la réussite de ton projet.
